Czas spłaty długu
Sprawdź, ile miesięcy zajmie całkowita spłata karty kredytowej lub pożyczki przy stałym oprocentowaniu i stałej racie.
Otwórz kalkulatorStrategia spłaty długów
Symuluje spłatę wielu długów miesiąc po miesiącu przy jednym, stałym budżecie. Każdy dług dostaje ratę minimalną, a nadwyżka trafia na dług priorytetowy: w metodzie lawiny na najwyżej oprocentowany, w metodzie kuli śnieżnej na najmniejszy. Po spłaceniu długu jego rata „toczy się” dalej na kolejny. Dla obu strategii zobaczysz liczbę miesięcy, sumę odsetek, datę końca i kolejność spłat, a także różnicę między nimi. Model zakłada stałe oprocentowanie, brak prowizji, opłat i karencji.
Kwota, którą łącznie przeznaczasz co miesiąc na wszystkie długi — co najmniej suma rat minimalnych. Nadwyżka ponad minima idzie na dług priorytetowy.
Odsetki zaoszczędzone dzięki lawinie
134,95
Miesiące zaoszczędzone dzięki lawinie
0
Lawina: miesięcy do zera
31
Lawina: suma odsetek
3706,56
Lawina: ostatnia rata
—
Lawina: kolejność spłat
Karta kredytowa → Raty za sprzęt → Kredyt gotówkowy
Lawina: pierwszy dług spłacony w 15. miesiącu
—
Kula śnieżna: miesięcy do zera
31
Kula śnieżna: suma odsetek
3841,51
Kula śnieżna: ostatnia rata
—
Kula śnieżna: kolejność spłat
Raty za sprzęt → Karta kredytowa → Kredyt gotówkowy
Kula śnieżna: pierwszy dług spłacony w 7. miesiącu
—
Harmonogram — Lawina
| Mies. | Karta kredytowa | Kredyt gotówkowy | Raty za sprzęt | Odsetki | Pozostało |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 480,00 | 400,00 | 120,00 | 255,00 | 25 755,00 |
| 2 | 480,00 | 400,00 | 120,00 | 245,96 | 25 000,96 |
| 3 | 480,00 | 400,00 | 120,00 | 236,81 | 24 237,77 |
| 4 | 480,00 | 400,00 | 120,00 | 227,53 | 23 465,30 |
| 5 | 480,00 | 400,00 | 120,00 | 218,13 | 22 683,43 |
| 6 | 480,00 | 400,00 | 120,00 | 208,60 | 21 892,03 |
| 7 | 480,00 | 400,00 | 120,00 | 198,96 | 21 090,99 |
| 8 | 480,00 | 400,00 | 120,00 | 189,17 | 20 280,16 |
| 9 | 480,00 | 400,00 | 120,00 | 179,25 | 19 459,41 |
| 10 | 480,00 | 400,00 | 120,00 | 169,20 | 18 628,61 |
| 11 | 480,00 | 400,00 | 120,00 | 159,01 | 17 787,62 |
| 12 | 480,00 | 400,00 | 120,00 | 148,69 | 16 936,31 |
| 13 | 480,00 | 400,00 | 120,00 | 138,22 | 16 074,53 |
| 14 | 480,00 | 400,00 | 120,00 | 127,62 | 15 202,15 |
| 15 | 18,85 | 400,00 | 581,15 | 116,87 | 14 319,02 |
| 16 | — | 485,26 | 514,74 | 108,67 | 13 427,69 |
| 17 | — | 1000,00 | — | 100,71 | 12 528,40 |
| 18 | — | 1000,00 | — | 93,96 | 11 622,36 |
| 19 | — | 1000,00 | — | 87,17 | 10 709,53 |
| 20 | — | 1000,00 | — | 80,32 | 9789,85 |
| 21 | — | 1000,00 | — | 73,42 | 8863,27 |
| 22 | — | 1000,00 | — | 66,47 | 7929,74 |
| 23 | — | 1000,00 | — | 59,47 | 6989,21 |
| 24 | — | 1000,00 | — | 52,42 | 6041,63 |
| 25 | — | 1000,00 | — | 45,31 | 5086,94 |
| 26 | — | 1000,00 | — | 38,15 | 4125,09 |
| 27 | — | 1000,00 | — | 30,94 | 3156,03 |
| 28 | — | 1000,00 | — | 23,67 | 2179,70 |
| 29 | — | 1000,00 | — | 16,35 | 1196,05 |
| 30 | — | 1000,00 | — | 8,97 | 205,02 |
| 31 | — | 206,56 | — | 1,54 | 0,00 |
Harmonogram — Kula śnieżna
| Mies. | Karta kredytowa | Kredyt gotówkowy | Raty za sprzęt | Odsetki | Pozostało |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 180,00 | 400,00 | 420,00 | 255,00 | 25 755,00 |
| 2 | 180,00 | 400,00 | 420,00 | 247,71 | 25 002,71 |
| 3 | 180,00 | 400,00 | 420,00 | 240,36 | 24 243,07 |
| 4 | 180,00 | 400,00 | 420,00 | 232,92 | 23 475,99 |
| 5 | 180,00 | 400,00 | 420,00 | 225,41 | 22 701,40 |
| 6 | 180,00 | 400,00 | 420,00 | 217,81 | 21 919,21 |
| 7 | 529,35 | 400,00 | 70,65 | 210,15 | 21 129,36 |
| 8 | 600,00 | 400,00 | — | 200,36 | 20 329,72 |
| 9 | 600,00 | 400,00 | — | 190,03 | 19 519,75 |
| 10 | 600,00 | 400,00 | — | 179,55 | 18 699,30 |
| 11 | 600,00 | 400,00 | — | 168,92 | 17 868,22 |
| 12 | 600,00 | 400,00 | — | 158,14 | 17 026,36 |
| 13 | 600,00 | 400,00 | — | 147,20 | 16 173,56 |
| 14 | 600,00 | 400,00 | — | 136,12 | 15 309,68 |
| 15 | 600,00 | 400,00 | — | 124,88 | 14 434,56 |
| 16 | 600,00 | 400,00 | — | 113,47 | 13 548,03 |
| 17 | 35,64 | 964,36 | — | 101,91 | 12 649,94 |
| 18 | — | 1000,00 | — | 94,87 | 11 744,81 |
| 19 | — | 1000,00 | — | 88,09 | 10 832,90 |
| 20 | — | 1000,00 | — | 81,25 | 9914,15 |
| 21 | — | 1000,00 | — | 74,36 | 8988,51 |
| 22 | — | 1000,00 | — | 67,41 | 8055,92 |
| 23 | — | 1000,00 | — | 60,42 | 7116,34 |
| 24 | — | 1000,00 | — | 53,37 | 6169,71 |
| 25 | — | 1000,00 | — | 46,27 | 5215,98 |
| 26 | — | 1000,00 | — | 39,12 | 4255,10 |
| 27 | — | 1000,00 | — | 31,91 | 3287,01 |
| 28 | — | 1000,00 | — | 24,65 | 2311,66 |
| 29 | — | 1000,00 | — | 17,34 | 1329,00 |
| 30 | — | 1000,00 | — | 9,97 | 338,97 |
| 31 | — | 341,51 | — | 2,54 | 0,00 |
Założenia: stałe oprocentowanie każdego długu, odsetki naliczane co miesiąc (saldo × stopa / 12, zaokrąglone do grosza), brak prowizji, opłat i karencji, pierwsza rata w bieżącym miesiącu. Ostatnia rata na każdym długu jest częściowa. Harmonogram obejmuje maksymalnie 1200 miesięcy.
Ostatnie obliczenia w tym kalkulatorze
Pełna historiaLista przechowywana w pamięci Twojej przeglądarki. Kliknij dowolny wiersz, aby wczytać zapisane parametry z powrotem do kalkulatora.
Brak zapisanych obliczeń. Skorzystaj z dowolnego kalkulatora — ostatnie wyniki pojawią się w tym miejscu.
Najczęściej zadawane pytania (FAQ)
Czym różni się metoda lawiny od kuli śnieżnej?
Obie metody płacą raty minimalne na wszystkie długi, a nadwyżkę budżetu kierują na jeden dług. Lawina wybiera dług o najwyższym oprocentowaniu, więc minimalizuje łączne odsetki. Kula śnieżna wybiera najmniejsze saldo, więc pierwszy dług znika najszybciej — to pomaga utrzymać motywację, ale zwykle kosztuje trochę więcej odsetek.
Która strategia jest lepsza?
Matematycznie lawina nigdy nie przegrywa: przy tym samym budżecie daje najmniejszą sumę odsetek i nie dłuższy czas spłaty. Różnica bywa jednak niewielka, a kula śnieżna daje szybsze, widoczne efekty. Kalkulator pokazuje obie liczby — jeśli różnica odsetek jest mała, wybierz metodę, której łatwiej Ci się trzymać.
Co się dzieje z ratą po spłaceniu jednego długu?
Budżet pozostaje stały, więc kwota, która szła na spłacony dług, automatycznie zasila dług priorytetowy. To efekt „toczącej się” raty: z każdym zamkniętym długiem nadwyżka rośnie, a kolejne długi znikają coraz szybciej.
Dlaczego kalkulator wymaga budżetu nie mniejszego niż suma rat minimalnych?
Rata minimalna to zobowiązanie umowne — jej niepłacenie oznacza zaległość, odsetki karne i wpis do BIK. Model zakłada, że wszystkie minima są płacone w terminie, a optymalizowana jest tylko nadwyżka. Jeśli budżet nie pokrywa minimów albo nawet samych odsetek, kalkulator pokaże komunikat zamiast wyniku.
Jak liczone są odsetki i ostatnia rata?
Co miesiąc każdy dług nalicza odsetki równe saldo × oprocentowanie / 12, zaokrąglone do grosza; rata pokrywa najpierw odsetki, potem kapitał. Ostatnia rata na danym długu jest częściowa — płacisz tylko to, co zostało. Model nie uwzględnia prowizji, ubezpieczeń ani zmian oprocentowania, dlatego rzeczywiste koszty mogą się różnić.
Wynik ma charakter edukacyjny i orientacyjny. Nie stanowi porady medycznej, podatkowej ani finansowej.