Schuldentilgungs-Rechner
Berechne, wie viele Monate du bei festem Jahreszins und konstanter Monatsrate benötigst, um einen Kredit oder Dispo komplett abzuzahlen.
Rechner öffnenSchulden-Tilgungsstrategie
Simuliert die Tilgung mehrerer Schulden Monat für Monat mit einem festen Budget. Jede Schuld erhält ihre Mindestrate, der Überschuss fließt in die Prioritätsschuld: bei der Lawinenmethode in die mit dem höchsten Zinssatz, bei der Schneeballmethode in die mit dem kleinsten Saldo. Ist eine Schuld getilgt, wandert ihre Rate zur nächsten. Für beide Strategien siehst du Monate bis null, Gesamtzinsen, Enddatum und Reihenfolge sowie den Unterschied. Das Modell geht von festen Zinsen ohne Gebühren, Provisionen oder Zahlpausen aus.
Alles, was du monatlich insgesamt für alle Schulden aufwendest — mindestens die Summe der Mindestraten. Der Überschuss geht an die Prioritätsschuld.
Durch die Lawine gesparte Zinsen
134,95
Durch die Lawine gesparte Monate
0
Lawine: Monate bis null
31
Lawine: Gesamtzinsen
3.706,56
Lawine: letzte Rate
—
Lawine: Reihenfolge
Kreditkarte → Ratenkauf → Ratenkredit
Lawine: erste Schuld getilgt im 15. Monat
—
Schneeball: Monate bis null
31
Schneeball: Gesamtzinsen
3.841,51
Schneeball: letzte Rate
—
Schneeball: Reihenfolge
Ratenkauf → Kreditkarte → Ratenkredit
Schneeball: erste Schuld getilgt im 7. Monat
—
Tilgungsplan — Lawine
| Monat | Kreditkarte | Ratenkredit | Ratenkauf | Zinsen | Restschuld |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 480,00 | 400,00 | 120,00 | 255,00 | 25.755,00 |
| 2 | 480,00 | 400,00 | 120,00 | 245,96 | 25.000,96 |
| 3 | 480,00 | 400,00 | 120,00 | 236,81 | 24.237,77 |
| 4 | 480,00 | 400,00 | 120,00 | 227,53 | 23.465,30 |
| 5 | 480,00 | 400,00 | 120,00 | 218,13 | 22.683,43 |
| 6 | 480,00 | 400,00 | 120,00 | 208,60 | 21.892,03 |
| 7 | 480,00 | 400,00 | 120,00 | 198,96 | 21.090,99 |
| 8 | 480,00 | 400,00 | 120,00 | 189,17 | 20.280,16 |
| 9 | 480,00 | 400,00 | 120,00 | 179,25 | 19.459,41 |
| 10 | 480,00 | 400,00 | 120,00 | 169,20 | 18.628,61 |
| 11 | 480,00 | 400,00 | 120,00 | 159,01 | 17.787,62 |
| 12 | 480,00 | 400,00 | 120,00 | 148,69 | 16.936,31 |
| 13 | 480,00 | 400,00 | 120,00 | 138,22 | 16.074,53 |
| 14 | 480,00 | 400,00 | 120,00 | 127,62 | 15.202,15 |
| 15 | 18,85 | 400,00 | 581,15 | 116,87 | 14.319,02 |
| 16 | — | 485,26 | 514,74 | 108,67 | 13.427,69 |
| 17 | — | 1.000,00 | — | 100,71 | 12.528,40 |
| 18 | — | 1.000,00 | — | 93,96 | 11.622,36 |
| 19 | — | 1.000,00 | — | 87,17 | 10.709,53 |
| 20 | — | 1.000,00 | — | 80,32 | 9.789,85 |
| 21 | — | 1.000,00 | — | 73,42 | 8.863,27 |
| 22 | — | 1.000,00 | — | 66,47 | 7.929,74 |
| 23 | — | 1.000,00 | — | 59,47 | 6.989,21 |
| 24 | — | 1.000,00 | — | 52,42 | 6.041,63 |
| 25 | — | 1.000,00 | — | 45,31 | 5.086,94 |
| 26 | — | 1.000,00 | — | 38,15 | 4.125,09 |
| 27 | — | 1.000,00 | — | 30,94 | 3.156,03 |
| 28 | — | 1.000,00 | — | 23,67 | 2.179,70 |
| 29 | — | 1.000,00 | — | 16,35 | 1.196,05 |
| 30 | — | 1.000,00 | — | 8,97 | 205,02 |
| 31 | — | 206,56 | — | 1,54 | 0,00 |
Tilgungsplan — Schneeball
| Monat | Kreditkarte | Ratenkredit | Ratenkauf | Zinsen | Restschuld |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 180,00 | 400,00 | 420,00 | 255,00 | 25.755,00 |
| 2 | 180,00 | 400,00 | 420,00 | 247,71 | 25.002,71 |
| 3 | 180,00 | 400,00 | 420,00 | 240,36 | 24.243,07 |
| 4 | 180,00 | 400,00 | 420,00 | 232,92 | 23.475,99 |
| 5 | 180,00 | 400,00 | 420,00 | 225,41 | 22.701,40 |
| 6 | 180,00 | 400,00 | 420,00 | 217,81 | 21.919,21 |
| 7 | 529,35 | 400,00 | 70,65 | 210,15 | 21.129,36 |
| 8 | 600,00 | 400,00 | — | 200,36 | 20.329,72 |
| 9 | 600,00 | 400,00 | — | 190,03 | 19.519,75 |
| 10 | 600,00 | 400,00 | — | 179,55 | 18.699,30 |
| 11 | 600,00 | 400,00 | — | 168,92 | 17.868,22 |
| 12 | 600,00 | 400,00 | — | 158,14 | 17.026,36 |
| 13 | 600,00 | 400,00 | — | 147,20 | 16.173,56 |
| 14 | 600,00 | 400,00 | — | 136,12 | 15.309,68 |
| 15 | 600,00 | 400,00 | — | 124,88 | 14.434,56 |
| 16 | 600,00 | 400,00 | — | 113,47 | 13.548,03 |
| 17 | 35,64 | 964,36 | — | 101,91 | 12.649,94 |
| 18 | — | 1.000,00 | — | 94,87 | 11.744,81 |
| 19 | — | 1.000,00 | — | 88,09 | 10.832,90 |
| 20 | — | 1.000,00 | — | 81,25 | 9.914,15 |
| 21 | — | 1.000,00 | — | 74,36 | 8.988,51 |
| 22 | — | 1.000,00 | — | 67,41 | 8.055,92 |
| 23 | — | 1.000,00 | — | 60,42 | 7.116,34 |
| 24 | — | 1.000,00 | — | 53,37 | 6.169,71 |
| 25 | — | 1.000,00 | — | 46,27 | 5.215,98 |
| 26 | — | 1.000,00 | — | 39,12 | 4.255,10 |
| 27 | — | 1.000,00 | — | 31,91 | 3.287,01 |
| 28 | — | 1.000,00 | — | 24,65 | 2.311,66 |
| 29 | — | 1.000,00 | — | 17,34 | 1.329,00 |
| 30 | — | 1.000,00 | — | 9,97 | 338,97 |
| 31 | — | 341,51 | — | 2,54 | 0,00 |
Annahmen: fester Zinssatz je Schuld, monatliche Zinsbuchung (Saldo × Zinssatz / 12, auf den Cent gerundet), keine Gebühren, Provisionen oder Zahlpausen, erste Rate im laufenden Monat. Die letzte Rate jeder Schuld ist eine Teilrate. Der Plan umfasst höchstens 1.200 Monate.
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Häufig gestellte Fragen (FAQ)
Worin unterscheiden sich Lawinen- und Schneeballmethode?
Beide zahlen auf jede Schuld die Mindestrate und lenken den Überschuss des Budgets auf eine einzige Schuld. Die Lawine wählt den höchsten Zinssatz und minimiert so die Gesamtzinsen. Der Schneeball wählt den kleinsten Saldo, sodass die erste Schuld am schnellsten verschwindet — gut für die Motivation, aber meist etwas teurer.
Welche Strategie ist besser?
Rechnerisch verliert die Lawine nie: Bei gleichem Budget ergibt sie die niedrigsten Gesamtzinsen und keine längere Laufzeit. Der Unterschied ist aber oft klein, und der Schneeball liefert schneller sichtbare Erfolge. Der Rechner zeigt beide Zahlen — ist die Zinsdifferenz gering, wähle die Methode, die du durchhältst.
Was passiert mit der Rate, wenn eine Schuld getilgt ist?
Das Budget bleibt gleich, also fließt der Betrag, der bisher an die getilgte Schuld ging, automatisch zur Prioritätsschuld. Das ist der Rolleffekt: Mit jeder geschlossenen Schuld wächst der Überschuss, und die übrigen Schulden verschwinden immer schneller.
Warum muss das Budget mindestens so hoch sein wie die Summe der Mindestraten?
Eine Mindestrate ist eine vertragliche Pflicht — wer sie nicht zahlt, gerät in Verzug und riskiert Verzugszinsen und einen Schufa-Eintrag. Das Modell geht davon aus, dass alle Mindestraten pünktlich gezahlt werden, und optimiert nur den Überschuss. Deckt das Budget die Mindestraten oder nicht einmal die Monatszinsen, zeigt der Rechner eine Meldung statt eines Ergebnisses.
Wie werden Zinsen und letzte Rate berechnet?
Jeden Monat fallen auf jede Schuld Zinsen in Höhe von Saldo × Zinssatz / 12 an, auf den Cent gerundet; die Rate deckt zuerst die Zinsen, dann die Tilgung. Die letzte Rate einer Schuld ist eine Teilrate — du zahlst nur den Rest. Gebühren, Versicherungen und Zinsänderungen bleiben außen vor, daher können die realen Kosten abweichen.
Unverbindlicher Orientierungswert. Keine medizinische, steuerliche oder finanzielle Beratung.